{"id":6314,"date":"2025-09-22T16:54:10","date_gmt":"2025-09-22T20:54:10","guid":{"rendered":"https:\/\/eryckveziau.com\/?p=6314"},"modified":"2025-09-22T16:54:10","modified_gmt":"2025-09-22T20:54:10","slug":"baisse-du-taux-directeur-quel-impact-sur-votre-hypotheque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/eryckveziau.com\/en\/immobilier\/baisse-du-taux-directeur-quel-impact-sur-votre-hypotheque\/","title":{"rendered":"Baisse du taux directeur : quel impact sur votre hypoth\u00e8que ?"},"content":{"rendered":"\n<p>Par Jean-Luc Lavall\u00e9e<\/p>\n\n\n\n<p>17 septembre 2025<\/p>\n\n\n\n<p>Pour la premi\u00e8re fois en six mois, la Banque du Canada a annonc\u00e9 le 17 septembre une r\u00e9duction de son taux directeur, qui passe de 2,75 % \u00e0 2,5 %. Les emprunteurs, qui d\u00e9tiennent une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable, en ressentiront rapidement les effets.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>En bref<\/strong><br>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La Banque du Canada a r\u00e9duit son taux directeur de 2,75 % \u00e0 2,5 %, une premi\u00e8re baisse depuis mars 2025, ce qui profite imm\u00e9diatement aux d\u00e9tenteurs d\u2019hypoth\u00e8ques et de marges de cr\u00e9dit \u00e0 taux variable.<br>&nbsp;<\/li><li>Une diminution de 0,25 % peut repr\u00e9senter des \u00e9conomies de plusieurs milliers de dollars \u00e0 long terme ; par exemple, environ 54 $ de moins par mois pour une hypoth\u00e8que de 400 000 $.<br>&nbsp;<\/li><li>Les taux fixes devraient aussi baisser prochainement, tandis que les institutions offrent d\u00e9j\u00e0 des promotions et la possibilit\u00e9 de r\u00e9server un taux jusqu\u2019\u00e0 120 jours, dans un contexte o\u00f9 le march\u00e9 immobilier demeure dynamique.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Cette r\u00e9duction de 25&nbsp;points de base, la premi\u00e8re depuis mars 2025, ne constitue pas une grande surprise. \u00c0 peu pr\u00e8s tous les \u00e9conomistes l\u2019avaient pr\u00e9dit dans le contexte actuel incertain&nbsp;: l\u2019\u00e9conomie canadienne a faibli, le taux de ch\u00f4mage a grimp\u00e9, mais l\u2019inflation, elle, s\u2019est maintenue \u00e0 un niveau acceptable.<\/p>\n\n\n\n<p>La&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.banqueducanada.ca\/2025\/09\/fad-communique-2025-09-17\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">d\u00e9cision de la banque centrale du pays<\/a>&nbsp;\u00e9tait n\u00e9anmoins attendue par plusieurs consommateurs, surtout ceux qui doivent rembourser un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable. La plupart des institutions financi\u00e8res ont ajust\u00e9 leur taux pr\u00e9f\u00e9rentiel et ont appliqu\u00e9 cette baisse de 0,25 % pour leurs clients d\u00e8s le lendemain.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour Alexandre B\u00e9langer, directeur de district pour les Sp\u00e9cialistes hypoth\u00e9caires mobiles \u00e0 la Banque TD, il ne fait aucun doute que les d\u00e9tenteurs d\u2019hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variables sont \u00ab les grands gagnants \u00bb d\u2019une telle annonce. \u00ab C\u2019est vraiment une excellente nouvelle pour eux et une bouff\u00e9e d\u2019air frais, dit-il. Ils vont b\u00e9n\u00e9ficier de cette baisse-l\u00e0 imm\u00e9diatement. \u00bb<\/p>\n\n\n\n<p>M\u00eame si vos versements ne changent pas (chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois), vous paierez d\u00e9sormais moins d\u2019int\u00e9r\u00eats et rembourserez plus rapidement le capital. Autrement dit, vous deviendrez propri\u00e9taire plus vite de votre bien immobilier.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Des milliers de dollars \u00e9conomis\u00e9s<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Une diff\u00e9rence de seulement 0,25 % semble minime, mais cela peut repr\u00e9senter une \u00e9conomie, \u00e0 long terme, de plusieurs milliers de dollars. Par exemple, si vous avez une hypoth\u00e8que de 400&nbsp;000 $, vous paierez environ 54 $ de moins chaque mois.<\/p>\n\n\n\n<p>Depuis avril 2024, le taux directeur est pass\u00e9 de 5 % \u00e0 2,5 %. Vous pouvez donc multiplier par dix l\u2019impact de la plus r\u00e9cente r\u00e9duction si vous faites partie de ceux qui ont contract\u00e9 une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable au pire moment, en 2023 ou 2024.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour faire vos propres simulations, vous pouvez utiliser une calculatrice hypoth\u00e9caire, comme&nbsp;<a href=\"https:\/\/itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca\/MC-CH\/MC-CH-fra.aspx\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">celle de l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Les taux fixes vont-ils aussi baisser ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Si vous \u00eates sur le point de renouveler votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire (comme environ 60 % des emprunteurs le feront en 2025 et en 2026, selon la Banque du Canada), sachez que les taux fixes devraient \u00e9galement baisser prochainement, m\u00eame s&#8217;ils ne sont pas influenc\u00e9s de fa\u00e7on aussi directe que les taux variables par une baisse du taux directeur.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab Il faut comprendre que les taux fixes sont li\u00e9s aux taux obligataires, mais eux aussi vont suivre le taux directeur\u2026 Il y a une certaine corr\u00e9lation qu\u2019on a pu observer dans les derniers jours. Nous voyons une tendance \u00e0 la baisse qui se dessine \u00e9galement avec les taux fixes \u00bb, analyse Alexandre B\u00e9langer.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab Nos \u00e9conomistes \u00e0 la TD ont pr\u00e9vu une autre baisse potentielle du taux [directeur] de 0,25 % d\u2019ici la fin de l\u2019ann\u00e9e. Pour 2026, on peut s\u2019attendre peut-\u00eatre \u00e0 une autre baisse, mais c\u2019est un peu t\u00f4t pour se prononcer l\u00e0-dessus. C\u2019est dur de se prononcer dans le contexte actuel, alors qu\u2019un seul&nbsp;<em>tweet<\/em>&nbsp;[du pr\u00e9sident am\u00e9ricain] Donald Trump peut avoir un impact sur toute l\u2019\u00e9conomie \u00bb, souligne-t-il.<\/p>\n\n\n\n<p>La Banque du Canada proc\u00e9dera \u00e0 deux autres annonces d\u2019ici la fin de l\u2019ann\u00e9e 2025, le 29 octobre et le 10 d\u00e9cembre prochains.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Magasinez votre pr\u00eat<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Selon&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.ratehub.ca\/comparez\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">le comparateur Ratehub.ca<\/a>&nbsp;(qui agit \u00e9galement lui-m\u00eame \u00e0 titre de cabinet de courtage hypoth\u00e9caire), \u00e0 l\u2019heure actuelle le meilleur taux hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe sur 5 ans est de 3,94 %, alors que le meilleur taux variable sur 5 ans est pratiquement identique, \u00e0 3,95 %.<\/p>\n\n\n\n<p>Chez Desjardins, mercredi matin, avant l\u2019annonce de la Banque du Canada, les meilleurs taux affich\u00e9s (dans le cadre d\u2019une promotion) s\u2019\u00e9levaient \u00e0 4,64 % sur 4 ou 5 ans pour un pr\u00eat ferm\u00e9 \u00e0 taux fixe et \u00e0 4,60 % pour un pr\u00eat ferm\u00e9 \u00e0 taux variable r\u00e9duit sur 5 ans. Ce dernier a \u00e9t\u00e9 r\u00e9duit \u00e0 4,35 % 24 heures plus tard.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Rappelons cependant qu\u2019il y a souvent un \u00e9cart (favorable pour le consommateur) entre les taux affich\u00e9s et ceux que vous pouvez r\u00e9ellement obtenir aupr\u00e8s de votre institution financi\u00e8re. Cela vaut autant pour Desjardins que pour les banques. Des rabais additionnels peuvent \u00eatre consentis sur les taux hypoth\u00e9caires si vous d\u00e9tenez, par exemple, d\u2019autres produits financiers et placements au sein de l\u2019institution.<\/p>\n\n\n\n<p>Le cabinet de courtage Multi-Pr\u00eats, de son c\u00f4t\u00e9, affichait jeudi un taux fixe aussi bas que 4,04 % sur 3 ans, 4,14 % sur 5 ans et un taux variable de 4,25 % sur 5 ans. De tels taux ne sont toutefois pas accessibles \u00e0 tous puisqu\u2019ils sont g\u00e9n\u00e9ralement assortis de diverses conditions (ex.&nbsp;: obligation d\u2019avoir un pr\u00eat assur\u00e9, montant minimal, etc.)&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Chez TD, Alexandre B\u00e9langer affirme que l\u2019option la plus populaire en ce moment, c\u2019est le pr\u00eat \u00e0 taux fixe d\u2019une dur\u00e9e de 3 ans (qui oscille autour de 3,99&nbsp;% selon lui, bien que le taux affich\u00e9 soit de 4,49 %).<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab Il y a beaucoup de consommateurs, \u00e0 l\u2019heure actuelle, qui magasinent. [\u2026] Le march\u00e9 immobilier dans le Grand Montr\u00e9al, et m\u00eame \u00e0 Qu\u00e9bec, demeure tr\u00e8s vigoureux. En tant que banquier, je peux vous dire qu\u2019on est occup\u00e9s ces temps-ci. Je recommande aux consommateurs de se pr\u00e9parer \u00e0 l\u2019avance, de contacter leur institution financi\u00e8re ou le sp\u00e9cialiste hypoth\u00e9caire qui travaille avec eux pour pr\u00e9parer le terrain. \u00bb<\/p>\n\n\n\n<p>M. B\u00e9langer rappelle aussi que les institutions acceptent g\u00e9n\u00e9ralement de \u00ab&nbsp;r\u00e9server \u00bb ou \u00ab&nbsp;geler&nbsp;\u00bb un taux pour leurs clients, lequel peut \u00eatre garanti jusqu\u2019\u00e0 120 jours avant la signature du contrat de pr\u00eat. Cela permet de prot\u00e9ger l\u2019emprunteur contre toute potentielle hausse de taux (et \u00e7a ne l\u2019emp\u00eache pas de b\u00e9n\u00e9ficier de baisses qui pourraient aussi survenir).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Autres pr\u00eats, marges de cr\u00e9dit et \u00e9pargne<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Rappelons que la baisse du taux directeur repr\u00e9sente \u00e9galement une bonne nouvelle pour les consommateurs qui ont des pr\u00eats personnels, des pr\u00eats automobiles ainsi qu\u2019une marge de cr\u00e9dit \u00e0 taux variable.<\/p>\n\n\n\n<p>En revanche, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat seront moins \u00e9lev\u00e9s pour les \u00e9pargnants qui misent sur un compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 et ceux qui investissent dans des produits relativement s\u00e9curitaires comme des certificats de placement garantis (CPG).<\/p>\n\n\n\n<p><\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/www.protegez-vous.ca\/nouvelles\/argent\/baisse-du-taux-directeur-quel-impact-sur-votre-hypotheque\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Lire l&#8217;article ici<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Par Jean-Luc Lavall\u00e9e 17 septembre 2025 Pour la premi\u00e8re fois en six mois, la Banque du Canada a annonc\u00e9 le 17 septembre une r\u00e9duction de son taux directeur, qui passe de 2,75 % \u00e0 2,5 %. 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