{"id":6242,"date":"2025-05-28T11:09:54","date_gmt":"2025-05-28T15:09:54","guid":{"rendered":"https:\/\/eryckveziau.com\/?p=6242"},"modified":"2025-05-28T11:32:32","modified_gmt":"2025-05-28T15:32:32","slug":"accumuler-168-000-de-mise-de-fonds-sans-effort-pour-acheter-une-propriete","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/eryckveziau.com\/en\/achat-propriete\/accumuler-168-000-de-mise-de-fonds-sans-effort-pour-acheter-une-propriete\/","title":{"rendered":"Accumuler 168 000$ de mise de fonds sans effort pour acheter une propri\u00e9t\u00e9"},"content":{"rendered":"\n<p>Ghislain Larochelle<\/p>\n\n\n\n<p>Samedi, 24 mai 2025 00:00<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Et si votre maison \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 en partie pay\u00e9e gr\u00e2ce \u00e0 vos \u00e9conomies fiscales?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Beaucoup de premiers acheteurs pensent qu\u2019acheter une propri\u00e9t\u00e9 au Qu\u00e9bec est devenu hors de port\u00e9e. Pourtant, un couple bien pr\u00e9par\u00e9 peut d\u00e9j\u00e0 accumuler jusqu\u2019\u00e0 168 000$ de mise de fonds en combinant intelligemment deux outils fiscaux puissants: le CELIAPP et le RAP.<\/p>\n\n\n\n<p>Prenons l\u2019exemple de Julie et Maxime, 36 et 38 ans, tous deux salari\u00e9s depuis plusieurs ann\u00e9es. Ils ont commenc\u00e9 \u00e0 cotiser d\u00e8s 2023 \u00e0 leur CELIAPP et ils disposent \u00e9galement de REER accumul\u00e9s depuis quelques ann\u00e9es. R\u00e9sultat: leur mise de fonds potentielle pour 2025 fr\u00f4le les 170 000$.<\/p>\n\n\n\n<p>Voici comment ils ont fait.<\/p>\n\n\n\n<h5 class=\"has-white-color has-text-color wp-block-heading\"><strong>CELIAPP+RAP: une strat\u00e9gie combin\u00e9e gagnante<\/strong><\/h5>\n\n\n\n<p><strong>Le CELIAPP<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li>En vigueur depuis 2023, le CELIAPP permet de cotiser jusqu\u2019\u00e0 8000$ par ann\u00e9e, pour un maximum de 40 000$ \u00e0 vie.<\/li><li>Les cotisations sont d\u00e9ductibles d\u2019imp\u00f4t et les retraits sont non imposables s\u2019ils servent \u00e0 acheter une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9.<\/li><li>En 2025, une personne ayant commenc\u00e9 \u00e0 y cotiser d\u00e8s 2023 pourrait donc avoir jusqu\u2019\u00e0 24 000$ accumul\u00e9s (ou plus avec les rendements).<\/li><li>\u00c0 deux, cela donne jusqu\u2019\u00e0 48 000$ pour un couple.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Le RAP (R\u00e9gime d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9)<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li>Il permet de retirer jusqu\u2019\u00e0 60 000$ par personne de ses REER, sans imp\u00f4t, tant que le montant est rembours\u00e9 en 15 ans.<\/li><li>Depuis 2025, un d\u00e9lai de gr\u00e2ce de cinq ans est offert pour les retraits effectu\u00e9s entre 2022 et 2025. Autrement dit, les remboursements d\u00e9buteront seulement en 2030.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li>\u00c0 deux, cela donne jusqu\u2019\u00e0 120 000$ de liquidit\u00e9s imm\u00e9diates.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Mise de fonds combin\u00e9e possible en 2025:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li>CELIAPP (2023-2025): 2 x 24 000$ =&nbsp;<strong>48 000$<\/strong><\/li><li>RAP: 2 x 60 000$ =&nbsp;<strong>120 000$<\/strong><\/li><li><strong>Total: 168 000$<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<h5 class=\"has-white-color has-text-color wp-block-heading\"><strong>Que pouvez-vous acheter avec 168 000$ de mise de fonds?<\/strong><\/h5>\n\n\n\n<p><strong>Option 1: propri\u00e9t\u00e9 de 700 000$<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li>Mise de fonds: 24% (168\u00a0000$)<\/li><li>Avantage: vous d\u00e9passez le seuil des 20%, donc pas besoin de payer la prime SCHL<\/li><li>R\u00e9sultat:<ul><li>Paiements hypoth\u00e9caires r\u00e9duits<\/li><li>Meilleures conditions bancaires<\/li><li>Plus de flexibilit\u00e9 financi\u00e8re<\/li><\/ul><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Option 2: propri\u00e9t\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 1,5 million $ avec assurance SCHL<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Depuis 2025, la SCHL autorise l\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire jusqu\u2019\u00e0 1,5M$, avec mise de fonds progressive comme propri\u00e9taire occupant:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li>5% sur les premiers 500 000$: 25 000$<\/li><li>10% sur les 500 000$ suivants: 50 000$<\/li><li>15% sur les derniers 500 000$: 75 000$<\/li><li><strong>Total requis: 150 000$<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Gr\u00e2ce \u00e0 une strat\u00e9gie combin\u00e9e, un couple peut donc viser une maison de prestige tout en b\u00e9n\u00e9ficiant de l\u2019assurance pr\u00eat SCHL.<\/p>\n\n\n\n<h5 class=\"has-white-color has-text-color wp-block-heading\"><strong>RAP ou pas RAP? L\u2019\u00e9ternelle question<\/strong><\/h5>\n\n\n\n<p>M\u00eame si votre CELIAPP est bien garni, le&nbsp;<strong>RAP<\/strong>&nbsp;peut demeurer utile pour compl\u00e9ter une mise de fonds.<\/p>\n\n\n\n<p>Le principal avantage du RAP, c\u2019est qu\u2019il vous permet d\u2019acc\u00e9der rapidement \u00e0 des fonds sans payer d\u2019imp\u00f4t, \u00e0 condition de les rembourser sur 15 ans. C\u2019est donc, en apparence, un pr\u00eat sans int\u00e9r\u00eat que vous vous accordez \u00e0 vous-m\u00eame.<\/p>\n\n\n\n<p>Mais attention: en retirant de vos REER, vous renoncez aux rendements \u00e0 long terme. Par exemple:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li>40 000$ laiss\u00e9s dans un REER \u00e0 5% d\u2019int\u00e9r\u00eat = +33 000$ de gain potentiel sur 15 ans<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Si vous \u00eates dans la trentaine, il peut \u00eatre plus sage de&nbsp;<strong>ne pas toucher \u00e0 vos REER<\/strong>, surtout si votre CELIAPP vous suffit.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00c0 l\u2019inverse, une personne de 45-50 ans pourrait pr\u00e9f\u00e9rer maximiser sa mise de fonds pour r\u00e9duire son pr\u00eat et atteindre plus vite une stabilit\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n<h5 class=\"has-white-color has-text-color wp-block-heading\"><strong>Conclusion<\/strong><\/h5>\n\n\n\n<p>Pourquoi choisir entre le CELIAPP et le RAP quand vous pouvez utiliser les deux?<br>En les combinant strat\u00e9giquement, vous pouvez b\u00e2tir une mise de fonds solide, \u00e9viter les pi\u00e8ges du surendettement et franchir plus rapidement les portes de votre premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"has-white-color has-text-color wp-block-heading\"><strong>Conseils<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"has-white-color has-text-color wp-block-list\"><li><strong>Faites des simulations personnalis\u00e9es<\/strong>: utilisez un calculateur de pr\u00eat hypoth\u00e9caire ou Excel pour voir l\u2019impact de votre mise de fonds sur votre mensualit\u00e9.<\/li><li><strong>Parlez \u00e0 un professionnel<\/strong>: un conseiller financier ou un fiscaliste peut vous guider pour optimiser vos cotisations et vos retraits et pour minimiser votre imp\u00f4t.<\/li><li><strong>Pr\u00e9voyez les frais d\u2019achat<\/strong>:<ul><li>Frais de notaire: 1500$ \u00e0 3000$<\/li><li>Inspection pr\u00e9achat: 600$ et plus<\/li><li>Taxe de bienvenue<\/li><li>Frais de d\u00e9m\u00e9nagement, branchement et assurance<\/li><\/ul><\/li><li><strong>Ajoutez du comptant si possible<\/strong>: m\u00eame 5000$ \u00e0 10 000$ de liquidit\u00e9s peuvent faire la diff\u00e9rence pour \u00e9viter un pr\u00eat assur\u00e9 ou pour obtenir un meilleur taux.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/www.tvanouvelles.ca\/2025\/05\/24\/accumuler-168-000--de-mise-de-fonds-sans-effort-pour-acheter-une-propriete\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Lire l&#8217;article ici<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ghislain Larochelle Samedi, 24 mai 2025 00:00 Et si votre maison \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 en partie pay\u00e9e gr\u00e2ce \u00e0 vos \u00e9conomies fiscales? 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