{"id":6090,"date":"2024-09-27T10:02:48","date_gmt":"2024-09-27T14:02:48","guid":{"rendered":"https:\/\/eryckveziau.com\/?p=6090"},"modified":"2024-09-27T10:02:49","modified_gmt":"2024-09-27T14:02:49","slug":"la-regle-30-30-3-en-immobilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/eryckveziau.com\/en\/achat-propriete\/la-regle-30-30-3-en-immobilier\/","title":{"rendered":"La r\u00e8gle 30\/30\/3 en immobilier"},"content":{"rendered":"\n

Dans\u00a0L\u2019argent et le bonheur<\/em>, notre journaliste Nicolas B\u00e9rub\u00e9 offre chaque dimanche ses r\u00e9flexions sur l\u2019enrichissement. Ses textes sont envoy\u00e9s en infolettre le lendemain.Mis \u00e0 jour le 22 septembre<\/p>\n\n\n\n

Nicolas B\u00e9rub\u00e9, La Presse<\/p>\n\n\n\n

Si vous lisez ce texte, statistiquement, vous \u00eates probablement propri\u00e9taire de l\u2019endroit o\u00f9 vous habitez \u2014 60 % des Qu\u00e9b\u00e9cois le sont.<\/p>\n\n\n\n

Aussi, la valeur de votre maison a probablement v\u00e9cu une hausse qui a d\u00e9pass\u00e9 l\u2019inflation ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Une maison unifamiliale vaut en moyenne 547 400 $ au Qu\u00e9bec. C\u2019est plus du double du prix d\u2019il y a 10 ans.<\/p>\n\n\n\n

Le r\u00e9sultat, c\u2019est que bien des gens \u00e9clateraient de rire si on leur demandait d\u2019acheter leur propre maison au prix courant d\u2019aujourd\u2019hui.<\/p>\n\n\n\n

C\u2019est un probl\u00e8me. Un jour ou l\u2019autre, certains des 40 % de locataires de la province vont songer \u00e0 acheter une maison. Surtout les plus jeunes. Et ils vont devoir s\u2019endetter massivement pour le faire.<\/p>\n\n\n\n

Alors, comment savoir si on a les moyens de faire l\u2019achat le plus co\u00fbteux de notre vie\u00a0? Comment savoir quelle maison choisir\u00a0?<\/p>\n\n\n\n

Sam Dogen, auteur financier du livre \u00e0 succ\u00e8s Buy This, Not That<\/em>, a cr\u00e9\u00e9 il y a 15 ans la r\u00e8gle du 30\/30\/3, qui a largement \u00e9t\u00e9 reprise depuis.<\/p>\n\n\n\n

Voici de quoi il en retourne.<\/p>\n\n\n\n

R\u00e8gle no <\/sup>1 : ne pas consacrer plus de 30 % de son revenu brut \u00e0 ses paiements hypoth\u00e9caires.<\/p>\n\n\n\n

La premi\u00e8re r\u00e8gle dit que les paiements hypoth\u00e9caires ne doivent pas d\u00e9passer 30 % de nos revenus bruts. Donc concr\u00e8tement, un couple avec des revenus bruts de 100 000 $ par ann\u00e9e ne devrait pas payer plus de 30 000 $ en pr\u00eat hypoth\u00e9caire, ou 2500 $ par mois.<\/p>\n\n\n\n

R\u00e8gle no <\/sup>2 : avoir en main 30 % du montant de l\u2019achat de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 convoit\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

Celle-l\u00e0 va peut-\u00eatre en faire grincer plusieurs, alors permettez-moi de l\u2019expliquer. De ce montant, 20 % vont servir \u00e0 une mise de fonds. Une telle mise de fonds montre qu\u2019on est s\u00e9rieux dans notre d\u00e9marche. Elle permet d\u2019emprunter une somme moins \u00e9lev\u00e9e \u00e0 la banque, donc de payer moins en int\u00e9r\u00eats durant la dur\u00e9e du remboursement du pr\u00eat. La personne qui met 20 % est aussi moins affect\u00e9e par les variations des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat : chaque hausse des taux lui fait moins mal, car elle a emprunt\u00e9 moins d\u2019argent.<\/p>\n\n\n\n

Et les 10 % restants ? Cet argent peut \u00eatre plac\u00e9 dans des actifs financiers facilement liquidables. Il sert aux impr\u00e9vus. R\u00e9novations. Fondations. Construction. Transformation. D\u00e9molition. Am\u00e9lioration. Tout ce qui finit en \u00ab tion \u00bb et qui co\u00fbte cher.<\/p>\n\n\n\n

R\u00e8gle no <\/sup>3 : acheter une maison ou un condo dont la valeur repr\u00e9sente environ trois fois les revenus annuels bruts du m\u00e9nage.<\/p>\n\n\n\n

Un m\u00e9nage avec des revenus de 100 000 $ par ann\u00e9e devrait viser \u00e0 acheter une maison d\u2019environ 300 000 $. Cette r\u00e8gle est plus \u00e9lastique que les autres, et certains parlent plut\u00f4t d\u2019une fourchette allant de 3 \u00e0 4,5 fois la valeur des revenus annuels bruts.<\/p>\n\n\n\n

Voil\u00e0. C\u2019est la r\u00e8gle 30\/30\/3 en immobilier.<\/p>\n\n\n\n

Vous faites vos calculs, et votre r\u00e9action est de dire que cette formule ne s\u2019applique pas parce que vous vivez dans une ville ch\u00e8re ?<\/p>\n\n\n\n

Soyez sans crainte : cette formule s\u2019applique. Elle vous dit que vous n\u2019avez pas (encore) les moyens de faire votre achat immobilier.<\/p>\n\n\n\n

Cette r\u00e8gle n\u2019est pas une loi. Mais elle existe pour nous rappeler qu\u2019une d\u00e9cision excitante quand le taux de ch\u00f4mage au Qu\u00e9bec commence par le chiffre 5 pourrait s\u2019av\u00e9rer impossible \u00e0 supporter s\u2019il devait un jour \u2013 on ne le souhaite pas \u2013 commencer par le nombre 10.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Le risque, c\u2019est ce qui reste lorsqu\u2019on croit avoir pens\u00e9 \u00e0 tout \u00bb, a \u00e9crit l\u2019auteur Carl Richards.<\/p>\n\n\n\n

Une dette, c\u2019est un risque. Ne laissez personne vous dire le contraire.<\/p>\n\n\n\n

Louer ou acheter ?<\/h2>\n\n\n\n

Ces temps-ci, beaucoup se demandent si l\u2019achat d\u2019un endroit o\u00f9 habiter est pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 la location.<\/p>\n\n\n\n

La premi\u00e8re chose \u00e0 savoir est que ces deux options impliquent de d\u00e9bourser des sommes irr\u00e9cup\u00e9rables. En les calculant, on peut les comparer.<\/p>\n\n\n\n

Dans le cas de la location, la somme irr\u00e9cup\u00e9rable est facile \u00e0 calculer : c\u2019est le loyer.<\/p>\n\n\n\n

Pour l\u2019achat, les sommes irr\u00e9cup\u00e9rables incluent le co\u00fbt de renonciation sur le rendement des sommes de la mise de fonds et des int\u00e9r\u00eats (qui pourraient \u00eatre investies ailleurs), les taxes scolaires et municipales, les frais de notaire, les droits de mutation, les frais d\u2019assurances plus \u00e9lev\u00e9s et les frais d\u2019entretien, notamment.<\/p>\n\n\n\n

Pour faire un calcul simple, Benjamin Felix, directeur des investissements et gestionnaire de portefeuille chez PWL Capital, \u00e9value qu\u2019un co\u00fbt irr\u00e9cup\u00e9rable correspond \u00e0 5 % de la valeur d\u2019une maison par ann\u00e9e. \u20601<\/sup><\/p>\n\n\n\n

Donc, si on peut louer une maison ou un condo de 500 000 $ pour moins de 25 000 $ par ann\u00e9e (2083 $ par mois), la location est meilleur march\u00e9. Sinon, l\u2019achat sera pr\u00e9f\u00e9rable.<\/p>\n\n\n\n

Et notez que cette r\u00e8gle est tr\u00e8s prudente, peut-\u00eatre m\u00eame trop. Elle a \u00e9t\u00e9 calcul\u00e9e en 2019, quand les taux hypoth\u00e9caires offerts \u00e9taient au plus bas, ce qui n\u2019est bien s\u00fbr plus le cas aujourd\u2019hui. Dans notre exemple, si on utilise 6 % de co\u00fbts irr\u00e9cup\u00e9rables plut\u00f4t que 5 %, on arrive \u00e0 un loyer de 2500 $ par mois, au-del\u00e0 duquel l\u2019achat devient pr\u00e9f\u00e9rable.<\/p>\n\n\n\n

Comme je l\u2019\u00e9crivais la semaine derni\u00e8re, l\u2019achat d\u2019une maison est une forme d\u2019\u00e9pargne forc\u00e9e. Le locataire qui a un loyer raisonnable, mais ne met aucun argent de c\u00f4t\u00e9, n\u2019est pas en train de s\u2019enrichir.<\/p>\n\n\n\n

Au bout d\u2019un an, la diff\u00e9rence est \u00e0 peine visible. Au bout d\u2019une vie, on est ailleurs.<\/p>\n\n\n\n

Enfin, un mot pour les jeunes couples qui sont en appartement et qui capotent parce qu\u2019ils vont avoir un enfant et ne trouvent pas de maison.<\/p>\n\n\n\n

Au moins pour les premi\u00e8res ann\u00e9es de sa vie, votre enfant n\u2019aura pas besoin d\u2019une cour. Savoir qu\u2019il vit dans une grande maison ou pas n\u2019est d\u2019aucun int\u00e9r\u00eat pour lui. Un nouveau-n\u00e9 ne fait pas la diff\u00e9rence entre un loyer ou une hypoth\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n

Allez-y une \u00e9tape \u00e0 la fois. Ne vous mettez pas une pression qui n\u2019existe pas.<\/p>\n\n\n\n

Lire l’article ici<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Dans\u00a0L\u2019argent et le bonheur, notre journaliste Nicolas B\u00e9rub\u00e9 offre chaque dimanche ses r\u00e9flexions sur l\u2019enrichissement. Ses textes sont envoy\u00e9s en infolettre le lendemain.Mis \u00e0 jour le 22 septembre Nicolas B\u00e9rub\u00e9, La Presse Si vous lisez ce texte, statistiquement, vous \u00eates probablement propri\u00e9taire de l\u2019endroit o\u00f9 vous habitez \u2014 60 % des Qu\u00e9b\u00e9cois le sont. 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