{"id":5913,"date":"2024-05-25T17:33:41","date_gmt":"2024-05-25T21:33:41","guid":{"rendered":"https:\/\/eryckveziau.com\/?p=5913"},"modified":"2024-05-25T17:33:42","modified_gmt":"2024-05-25T21:33:42","slug":"renouveler-votre-hypotheque-taux-fixe-ou-taux-variable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/eryckveziau.com\/en\/achat-propriete\/renouveler-votre-hypotheque-taux-fixe-ou-taux-variable\/","title":{"rendered":"Renouveler votre hypoth\u00e8que: taux fixe ou taux variable?"},"content":{"rendered":"\n

Par Carole Le Hirez<\/p>\n\n\n\n

23 mai 2024<\/p>\n\n\n\n

Le taux variable vous permet d\u2019\u00e9conomiser quand les taux diminuent. Mais le taux fixe de courte dur\u00e9e est avantageux en p\u00e9riode d\u2019incertitude. Alors, lequel choisir ? Comparez vos options en tenant compte de vos besoins et de votre niveau de tol\u00e9rance au risque.<\/p>\n\n\n\n

Plusieurs \u00e9conomistes pensent que la Banque du Canada va diminuer son taux directeur au cours des prochaines semaines (en juin ?), ce qui entra\u00eenera une l\u00e9g\u00e8re baisse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, notamment des taux hypoth\u00e9caires. <\/p>\n\n\n\n

Si cette baisse se concr\u00e9tise et si vous devez renouveler bient\u00f4t votre hypoth\u00e8que, vous pourriez vouloir choisir un taux variable afin de profiter de la diminution des taux. Cependant, si les taux diminuent plus lentement que pr\u00e9vu, un taux fixe de courte dur\u00e9e serait plus avantageux.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Pour 2024, on anticipait cinq ou six baisses de taux, mais on a peut-\u00eatre \u00e9t\u00e9 trop optimiste. En raison de l\u2019inflation, on s\u2019attend \u00e0 plut\u00f4t deux ou trois baisses de taux cette ann\u00e9e \u00bb, indique Philippe Quintal, directeur du d\u00e9veloppement hypoth\u00e9caire \u00e0 la Banque Nationale. <\/p>\n\n\n\n

L\u2019inflation n\u2019a pas diminu\u00e9 aussi rapidement que pr\u00e9vu. La croissance des prix ralentit, mais pas autant que le souhaitent les \u00e9conomistes. L\u2019inflation atteignait 2,9 % en mars, selon Statistique Canada, puis 2,7 % en avril, d\u00e9passant l\u2019objectif de 2 % de la Banque du Canada. Afin de contenir l\u2019augmentation des prix, l\u2019institution f\u00e9d\u00e9rale a d\u00e9cid\u00e9 jusqu\u2019ici de maintenir son taux directeur. Il faudra attendre ses prochaines rencontres, pr\u00e9vues le 5 juin, le 24 juillet et le 4 septembre, pour savoir si des baisses vont se concr\u00e9tiser.<\/p>\n\n\n\n

Un taux fixe mais <\/strong>\u00e0 court terme<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

En ce moment, Philippe Quintal recommande \u00e0 ses clients d\u2019opter pour un taux fixe de trois ans. Son raisonnement est le suivant : \u00ab Le taux fixe de trois ans offert par la banque est actuellement de 5,19 %. Pour la m\u00eame dur\u00e9e (trois ans), un bon taux variable tourne autour de 6,6 %. Si on choisit un taux fixe de trois ans, il faudrait que la banque centrale baisse au moins sept fois son taux directeur d\u2019un quart de point pour qu\u2019on soit perdant. Le taux variable deviendrait alors plus int\u00e9ressant que le taux fixe. Cela pourrait arriver, mais ce n\u2019est pas certain. \u00bb \u00c0 noter que le taux de la banque centrale plafonne \u00e0 5 % depuis juillet 2023. <\/p>\n\n\n\n

Toujours selon le sp\u00e9cialiste, dans les p\u00e9riodes \u00e9conomiques o\u00f9 les taux sont bas, il vaut mieux choisir des termes longs pour viser un renouvellement avec un taux hypoth\u00e9caire plus avantageux. En p\u00e9riode d\u2019incertitude, il conseille donc d\u2019opter pour des termes plus courts. \u00ab Le choix d\u00e9pend de votre niveau de tol\u00e9rance au risque, dit Philippe Quintal. C\u2019est vraiment le premier \u00e9l\u00e9ment \u00e0 consid\u00e9rer lorsque vous renouvelez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Taux variable : un risque pour profiter des baisses<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Si un niveau de risque un peu plus \u00e9lev\u00e9 ne vous emp\u00eache pas de dormir et si vous \u00eates \u00e0 l\u2019aise avec votre paiement hypoth\u00e9caire actuel, le taux variable vous permet de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019\u00e9ventuelles baisses de taux. Si vous changez d\u2019avis, vous pouvez passer \u00e0 un taux fixe \u00e0 tout moment. Dans ce cas, la banque vous offrira son taux fixe du moment pour le terme restant \u00e0 votre pr\u00eat. Si le taux fixe est moins \u00e9lev\u00e9 que le taux variable, votre mensualit\u00e9 baissera, sinon elle augmentera.<\/p>\n\n\n\n

Si les taux baissent, vous pouvez demander \u00e0 votre institution financi\u00e8re de bloquer un taux hypoth\u00e9caire pour une p\u00e9riode de 30 \u00e0 120 jours avant le renouvellement de votre pr\u00eat \u00e0 taux fixe afin de profiter de cette r\u00e9duction. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat bloqu\u00e9 est garanti, peu importe les fluctuations du march\u00e9. Cependant, si les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat continuent \u00e0 baisser apr\u00e8s la date pour laquelle vous avez bloqu\u00e9 un taux, vous ne pourrez pas obtenir un taux inf\u00e9rieur, \u00e0 moins que vous n\u2019ayez une option qui le permette (option flottante). Pour tenter d\u2019obtenir un meilleur taux, vous devrez magasiner aupr\u00e8s d\u2019autres institutions financi\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n

Prolonger la p\u00e9rio<\/strong>de d\u2019amortissement, diminuer les mensualit\u00e9s<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Au moment du renouvellement, si vos paiements mensuels p\u00e8sent trop lourd sur votre budget, vous pouvez les r\u00e9duire en \u00e9tendant l\u2019amortissement de votre pr\u00eat. La dur\u00e9e d\u2019amortissement, qui est en g\u00e9n\u00e9ral de 25 ans, peut \u00eatre prolong\u00e9e jusqu\u2019\u00e0 30 ans. Vos paiements mensuels seront donc moins \u00e9lev\u00e9s, puisque le pr\u00eat sera r\u00e9parti sur un plus grand nombre de mensualit\u00e9s. En revanche, le montant d\u2019int\u00e9r\u00eat sur le pr\u00eat total sera plus \u00e9lev\u00e9 qu\u2019avec le terme initial et la valeur nette de votre propri\u00e9t\u00e9 risque d\u2019augmenter plus lentement. <\/p>\n\n\n\n

Pour diminuer le montant d\u2019int\u00e9r\u00eat si vous allongez la p\u00e9riode d\u2019amortissement, vous avez la possibilit\u00e9 de rembourser une partie du capital en versant des acomptes, par exemple quand les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat diminueront ou quand votre budget le permettra. Le montant maximal qui peut \u00eatre vers\u00e9 en capital chaque ann\u00e9e est d\u00e9termin\u00e9 par les conditions du pr\u00eat. Pour changer la dur\u00e9e de l\u2019amortissement de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, vous devrez recommencer le processus de qualification aupr\u00e8s de votre institution financi\u00e8re et repasser devant le notaire pour \u00e9tablir un nouvel acte \u2014 ce qui g\u00e9n\u00e8re des co\u00fbts. <\/p>\n\n\n\n

Votre hypo<\/strong>th\u00e8que est-elle transf\u00e9rable\u2009?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Alors que la vie bouge plus rapidement qu\u2019autrefois et que l\u2019on peut \u00eatre amen\u00e9 \u00e0 d\u00e9m\u00e9nager plus souvent, la transf\u00e9rabilit\u00e9 de l\u2019hypoth\u00e8que \u00e0 un autre pr\u00eateur est un aspect important \u00e0 consid\u00e9rer, signale Philippe Quintal. Si vous d\u00e9cidiez de vendre votre propri\u00e9t\u00e9 pour en acheter une autre, est-ce que la banque permet de transf\u00e9rer votre hypoth\u00e8que actuelle au m\u00eame taux \u00e0 la nouvelle propri\u00e9t\u00e9 acquise\u2009? C\u2019est un \u00e9l\u00e9ment important \u00e0 consid\u00e9rer si vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019un taux de 2 %. Certaines banques ne permettent pas le transfert de taux. <\/p>\n\n\n\n

Alors, taux fixe ou taux variable\u2009? \u00ab\u00a0Tout est une question de besoin\u00a0\u00bb, conclut Philippe Quintal. Avez-vous l\u2019intention de conserver plusieurs ann\u00e9es votre propri\u00e9t\u00e9 ou envisagez-vous de d\u00e9m\u00e9nager d\u2019ici un ou deux ans pour r\u00e9aliser d\u2019autres projets\u00a0? Dans tous les cas, mieux vaut opter pour la solution qui correspond \u00e0 vos besoins et \u00e0 votre capacit\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n

Lire l’article originale<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Par Carole Le Hirez 23 mai 2024 Le taux variable vous permet d\u2019\u00e9conomiser quand les taux diminuent. Mais le taux fixe de courte dur\u00e9e est avantageux en p\u00e9riode d\u2019incertitude. Alors, lequel choisir ? Comparez vos options en tenant compte de vos besoins et de votre niveau de tol\u00e9rance au risque. 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