{"id":5773,"date":"2024-01-27T13:38:30","date_gmt":"2024-01-27T18:38:30","guid":{"rendered":"https:\/\/eryckveziau.com\/?p=5773"},"modified":"2024-01-27T13:38:31","modified_gmt":"2024-01-27T18:38:31","slug":"scenarios-en-vue-de-la-baisse-esperee-des-taux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/eryckveziau.com\/en\/non-classe\/scenarios-en-vue-de-la-baisse-esperee-des-taux\/","title":{"rendered":"Sc\u00e9narios en vue de la baisse (esp\u00e9r\u00e9e) des taux"},"content":{"rendered":"\n

Publi\u00e9 le 24\/01\/2024 \u00e0 14:30<\/p>\n\n\n\n

Les Affaires <\/p>\n\n\n\n

L’immobilier simplifi\u00e9<\/p>\n\n\n\n

Malik Yacoubi<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

EXPERT INVIT\u00c9. Entre l\u2019inflation carabin\u00e9e et la hausse du taux directeur (et donc des taux d\u2019emprunt) qui s\u2019en est suivie, la marge de man\u0153uvre financi\u00e8re de nombreux m\u00e9nages a \u00e9t\u00e9 grandement affect\u00e9e au cours de la derni\u00e8re ann\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

Tout co\u00fbte plus cher, les salaires suivent parfois, mais pas toujours au m\u00eame rythme que les paiements qui augmentent. Surtout si vous avez r\u00e9cemment renouvel\u00e9 votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire et que celui-ci est pass\u00e9 de 2% \u00e0 plus de 5%.<\/p>\n\n\n\n

Pour un pr\u00eat de 300 000$, cela repr\u00e9sente une augmentation de 381$ par mois (si votre pr\u00eat \u00e9tait amorti sur 25 ans et que vous arrivez au terme des cinq premi\u00e8res ann\u00e9es de cette p\u00e9riode). Pour plusieurs, c\u2019est le montant d\u00e9di\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9pargne ou aux loisirs qui passe d\u00e9sormais dans le remboursement de la r\u00e9sidence.<\/p>\n\n\n\n

Donc ce n\u2019est pas parce que vous avez r\u00e9cemment pass\u00e9 haut la main le \u00abtest de stress\u00bb financier des institutions financi\u00e8res pour obtenir votre nouveau pr\u00eat hypoth\u00e9caire que vous ne vous mangez pas l\u2019int\u00e9rieur des joues en constatant ce qu\u2019il reste dans votre compte une fois les paiements mensuels effectu\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

Un r\u00e9pit? <\/h3>\n\n\n\n

Tout le monde veut donc savoir une seule et m\u00eame chose: un r\u00e9pit nous attend-il cette ann\u00e9e? On l\u2019esp\u00e8re et c\u2019est ce qui se trame \u00e0 l\u2019horizon.<\/p>\n\n\n\n

Si les choses se d\u00e9roulent telles que le pr\u00e9voient de nombreux \u00e9conomistes, les taux devraient se mettre \u00e0 redescendre d\u00e8s le milieu de 2024. Il s\u2019agit donc d\u2019un bon moment pour \u00e9valuer ses options et voir de quelle mani\u00e8re cette baisse peut \u00eatre mise \u00e0 profit et lib\u00e9rer un peu de notre pouvoir d\u2019achat et d\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n\n\n\n

Si vous d\u00e9tenez une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable<\/a>, soit vos paiements s\u2019ajusteront selon les fluctuations du taux directeur, ou si vous d\u00e9tenez un taux variable \u00e0 paiement fixe, c\u2019est la portion d\u00e9di\u00e9e \u00e0 l\u2019int\u00e9r\u00eat qui suivra cette m\u00eame trajectoire (pour mieux comprendre la diff\u00e9rence entre les deux produits, lisez mon pr\u00e9c\u00e9dent texte<\/a>). Si votre hypoth\u00e8que arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance, les \u00abvoies ensoleill\u00e9es\u00bb du changement vous attendent, pour reprendre une expression rendue c\u00e9l\u00e8bre par le premier ministre du Canada.<\/p>\n\n\n\n

Mais encore faudra-t-il faire des choix \u00e9clair\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

Quel type de taux? <\/h3>\n\n\n\n

Opterez-vous pour un taux variable, en pariant sur une constante baisse des taux au cours des prochaines ann\u00e9es (bienheureux celui ou celle qui peut pr\u00e9dire ce qui nous attend avec pr\u00e9cision, le nombre de facteurs entrant en ligne de compte \u00e9tant aussi nombreux qu\u2019impr\u00e9visibles).<\/p>\n\n\n\n

Ou peut-\u00eatre pr\u00e9f\u00e9rez-vous s\u00e9curiser un montant pr\u00e9cis chaque mois d\u00e9di\u00e9 \u00e0 votre hypoth\u00e8que avec un pr\u00eat ferm\u00e9 de trois, voire cinq ans?<\/p>\n\n\n\n

Si tel est le cas, attention aux \u00abpetits caract\u00e8res\u00bb, soit les termes de r\u00e9siliation de votre contrat. Certains sont tr\u00e8s restrictifs et la plupart imposent d\u2019importantes p\u00e9nalit\u00e9s si vous y mettez fin avant terme.<\/p>\n\n\n\n

P\u00e9nalit\u00e9s <\/h3>\n\n\n\n

Ceci dit, m\u00eame si vous avez r\u00e9cemment souscrit \u00e0 une hypoth\u00e8que ferm\u00e9e de trois ou cinq ans et que vous souhaitez profiter d\u2019une \u00e9ventuelle baisse des taux, il est absolument n\u00e9cessaire de faire des calculs comparatifs qui pourraient vous surprendre avant de baisser les bras devant ces obstacles financiers dont les grandes banques sont friandes.<\/p>\n\n\n\n

G\u00e9n\u00e9ralement, les institutions financi\u00e8res pr\u00e9voient de vous faire payer le plus \u00e9lev\u00e9 de ces deux montants si vous rompez votre entente: trois mois d\u2019int\u00e9r\u00eats ou le diff\u00e9rentiel de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, soit le solde de l\u2019hypoth\u00e8que multipli\u00e9 par le taux au contrat multipli\u00e9 par la dur\u00e9e restante du pr\u00eat en ann\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n

Par exemple: Pour une hypoth\u00e8que de 300 000$ \u00e0 5,5% \u00e0 laquelle il resterait trois ans, la p\u00e9nalit\u00e9 pourrait ressembler \u00e0 4125$, mais cela pourrait varier suivant termes exacts de l\u2019entente avec le pr\u00eateur. Certaines banques utilisent des calculs diff\u00e9rentiels particuli\u00e8rement d\u00e9savantageux comparativement \u00e0 des pr\u00eateurs virtuels ou alternatifs.<\/p>\n\n\n\n

Si les taux venaient \u00e0 baisser de 2% dans la prochaine ann\u00e9e et qu\u2019il vous reste deux ann\u00e9es sur un pr\u00eat de trois ans \u00e0 plus de 5% d\u2019int\u00e9r\u00eat, il serait judicieux de consulter un expert afin de faire les calculs avec vous et mesurer l\u2019ampleur du montant \u00e0 payer pour vous extraire de votre situation actuelle en comparaison des gains \u00e0 esp\u00e9rer avec un taux moins \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Dans le prix \u00e0 payer, notez qu\u2019il vous faudra peut-\u00eatre aussi repasser chez le notaire si vous changez de pr\u00eateur.<\/p>\n\n\n\n

Comme d\u2019habitude, je vous enjoins \u00e0 consulter des experts en pr\u00eats hypoth\u00e9caires avant d\u2019entreprendre quoi que ce soit.<\/p>\n\n\n\n

C\u2019est encore plus vrai si vous vous trouvez dans une situation complexe. Par exemple, si vous venez tout juste de signer pour trois ou cinq ans<\/a>. Aussi, si vous avez pass\u00e9 de justesse le test de stress ou avez r\u00e9cemment connu des changements \u00e0 votre situation financi\u00e8re pour d\u2019emploi, votre qu\u00eate d\u2019un meilleur taux risque d\u2019\u00eatre plus ardue.<\/p>\n\n\n\n

Quoi faire? <\/h3>\n\n\n\n

Je ne vous dirai jamais quoi faire. Toutes les situations sont diff\u00e9rentes et nous n\u2019avons pas toutes et tous le m\u00eame rapport \u00e0 l\u2019argent. Comme me le soulignait un coll\u00e8gue qui se fait sans cesse poser des questions par ses proches et ses connaissances \u00e0 propos des termes des hypoth\u00e8ques, tout d\u00e9pend aussi de votre paix d\u2019esprit.<\/p>\n\n\n\n

Certaines personnes pr\u00e9f\u00e8rent surfer les taux, d\u2019autres avoir des ententes ferm\u00e9es \u00e0 moyen terme, et enfin d\u2019autres \u00e0 plus long terme, ce qui leur permet de planifier\u2026 quitte \u00e0 payer plus cher en int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n\n\n\n

La qui\u00e9tude a donc un prix. Le go\u00fbt du risque aussi. Il s\u2019agit non pas seulement de prendre la meilleure d\u00e9cision financi\u00e8re, mais celle avec laquelle vous serez le plus \u00e0 l\u2019aise, en sachant exactement dans quoi vous vous embarquez au moment de signer.<\/p>\n\n\n\n

Merci de m\u2019avoir lu cette ann\u00e9e, j\u2019esp\u00e8re avoir pu vous guider dans le monde tr\u00e8s int\u00e9ressant de l\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 noter: ce qui pr\u00e9c\u00e8de sont mes opinions et exp\u00e9riences personnelles et non la position de nesto Expert hypoth\u00e9caire. Je ne suis pas un courtier hypoth\u00e9caire ou immobilier agr\u00e9\u00e9.<\/em><\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Voir la publication originale<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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